Ubezpieczenie, leasing i broker

Autor: Andżelika Borowska, Piotr Bojewski

We wcześniejszych odcinkach cyklu poznaliśmy już zasady obowiązujące przy leasingu. Inną istotną kwestią jest ubezpieczenie zarówno przedmiotów leasingu, jak i całego posiadanego majątku. Co trzeba o tym wiedzieć? I czy warto korzystać przy tej okazji z brokera ubezpieczeniowego. Taka sytuacja. Hotelarz poprzez leasing zamierza nabyć wyposażenie restauracji hotelowej. Przedstawiciel towarzystwa leasingowego proponuje mu ubezpieczyć od razu to wyposażenie za swoim pośrednictwem. Czy warto szukać ubezpieczenia na własną rękę? Każdy powinien zajmować się takim biznesem, w którym się specjalizuje. Towarzystwa leasingowe działają tak naprawdę jak kolejny agent, który sprzedaje ubezpieczenie – chcą zarobić dodatkową prowizję. Usługę leasingu oferuje towarzystwo leasingowe (zna się na tym), a ubezpieczenia przedmiotu leasingu lepiej poszukać samemu. Hotelarz posiada przecież także inny majątek, a jeśli jest on ubezpieczony, to zazwyczaj gdzie indziej. Więc może lepsze dla niego okazać się skorzystanie z własnego ubezpieczyciela albo z pośrednictwa doradcy ubezpieczeniowego – brokera, który oceni oba rozwiązania i ewentualnie zaproponuje trzecie-własne. Kim jest broker? Liczących się ubezpieczycieli jest na polskim rynku co najmniej dziesięciu. Każdy z nich może być najlepszy dla określonego typu klienta. Im hotelarz posiada więcej majątku lub jeśli jego majątek ma specyficzną wartość (przykładowo wyposażenie hotelu jest bardzo unikatowe i trudne do wycenienia) i jest narażony na więcej ryzyk z wielu stron, tym bardziej potrzebuje ubezpieczenia skrojonego do swoich potrzeb. Skąd ma wiedzieć, który ubezpieczyciel jest dla niego najlepszy? To podstawowe zadanie dla brokera – znaleźć najlepsze ubezpieczenie dla określonego klienta. Broker jest niezależny od zakładu ubezpieczeń. Posiada kontakty z wieloma ubezpieczycielami. Może negocjować dość swobodnie warunki ubezpieczenia, a ubezpieczyciele wiedzą, że ich oferta nie jest jedyna i nie są pewni, że akurat jest najlepsza. Broker ma te oferty w ręku i może je porównać pod względem zakresu i ceny. I takie porównanie musi przedstawić klientowi wskazując ich lepsze i gorsze strony. Usługi brokera są bezpłatne dla klienta. Może rekomendować ofertę najdroższą (bo z reguły najlepszą pod względem zakresu i innych parametrów), ale musi przedstawić zawsze przynajmniej trzy oferty, chyba, że nie uda mu się tylu uzyskać ze względu na specyfikę działalności klienta. Jednak faktyczny wybór ubezpieczenia należy wyłącznie do hotelarza. Broker jest też reprezentantem klienta w kontaktach z ubezpieczycielem na wszystkich etapach „stosunku ubezpieczeniowego”, który nie kończy się w momencie jego zawarcia, a właściwie wówczas dopiero się rozpoczyna: pomaga w likwidacji szkody, monitoruje działania zakładu oraz sporządza odwołania w przypadku niekorzystnych decyzji zakładu ubezpieczeń. Z czego wynikają sumy ubezpieczenia? Suma ubezpieczenia i sposób jej określenia jest pierwszym kryterium jakości polisy, a w konsekwencji realności ochrony ubezpieczeniowej. Najczęściej występującym błędem jest nieubezpieczanie niektórych elementów majątku oraz zaniżanie jego wartości w celu obniżenia składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciele wyróżniają w ogólnych warunkach ubezpieczenia następujące kategorie majątku ruchomego i nieruchomego: – budynki i budowle, – stałe elementy budynków, – nakłady adaptacyjne, – maszyny i urządzenia, – wyposażenie, – środki obrotowe, – wartości pieniężne i kosztowności, – mienie gości hotelowych, – mienie oddane w celu wykonania usługi lub przechowania. Nie jest to bynajmniej pełen katalog, ale w większości hoteli występują wymienione kategorie. Niewskazanie we wniosku ubezpieczeniowym jednej z kategorii lub rażące zaniżenie jej wartości skutkuje w przypadku szkody dotyczącej tej kategorii niewypłaceniem odszkodowania lub – częściej – wypłaceniem w kwocie niepokrywającej strat. Nasza złość kieruje się wtedy przeciwko ubezpieczycielowi, a tymczasem źródłem rozczarowania może być nasza niewiedza albo chęć zaoszczędzenia na składce. Dlatego przed zawarciem ubezpieczenia powinniśmy świadomie ocenić, jakie elementy majątku chcemy ubezpieczyć i w jakiej wysokości, a potem kalkulować, czy składka ubezpieczeniowa jest zadowalająca cz [...]